Досрочное погашение кредита в народном банке

Уйти от долгов. Выгодно ли погашать кредит досрочно и когда не стоит этого делать

Досрочное погашение кредита в народном банке

Благодаря стараниям Нацбанка банки в последнее время снизили ставки по кредитам для населения. На этом фоне оформленные год назад кредиты кажутся непомерно дорогими. Одни клиенты пытаются облегчить «груз» и стараются погасить кредит раньше срока. Другие, наоборот, говорят: «Зачем торопиться с выплатой кредитов, долг все равно съест инфляция». Кто же прав?

фото с сайта: louso.ru

Надеяться, что кредит «погасит» инфляция, не стоит

Конечно, однозначный ответ на вопрос, стоит ли погашать кредит раньше срока, не рискнет дать ни один специалист. Все зависит от конкретной ситуации.

«Если у клиента есть свободные деньги и альтернативные способы их размещения, которые принесут больший доход, то в этом случае можно рассмотреть вопрос о том, чтобы не гасить кредит досрочно», — рассуждает Андрей Лозейко, начальник отдела розничного отдела центра банковских услуг 111 Приорбанка.

Но чаще всего речь идет о ситуации, когда лишних денег нет. Клиент просто пытается с каждой зарплаты отдавать банку чуть больше, чем прописано в графике ежемесячных платежей. По мнению специалиста, логика в этом есть.

Те, кто пытается «переложить» проценты по кредиту на инфляцию, проводят параллели с кризисом 2011−2012 годов.

Но тогда росли и цены, и зарплаты, сейчас же доходы, наоборот, падают и платить по кредитам становится все тяжелее.

«Поэтому, если вы сейчас можете внести определенную сумму и это уменьшит в будущем платежи по кредиту на 700−800 тысяч, то стоит это сделать», — акцентирует внимание специалист Приорбанка.

А вот все разговоры о том, что тем, кто рассчитывается по долгам раньше срока, банк в следующий раз может не дать кредит, не более чем «страшилки».

Ведь выдав кредит, банк в любом случае зарабатывает.

«Может, банк не получит все проценты, которые могли бы быть за весь срок действия кредита, но из-за того, что вы погасили кредит раньше, в черный список вас не запишут», — говорит Андрей Лозейко.

Иногда банк может попросить вернуть недоплаченные проценты при досрочном погашении

По закону белорусские банки не могут брать штрафы и комиссии за досрочное погашение кредитов. Причем вносить «лишние» деньги можно в любой день. Для этого необязательно дожидаться даты очередного платежа. А вот выгодность такой «торопливости» зависит от типа вашего кредита.

Фото с сайта my-evp.ru

Вариант первый: кредит с аннуитетными платежами

Это платежи равными долями через равный промежуток времени. Например, вы взяли 50 миллионов рублей под 35% годовых на 4 года. Платеж составляет 1 миллион 948 тысяч 564 рубля.

Он складывается из суммы основного долга (в первый месяц это 490 тысяч 231 рубль) и процентов (1 миллион 458 тысяч 333 рубля). Одинаковая сумма получается за счет того, что изменяются составляющие платежа: сумма основного долга с каждым месяцем увеличивается, а проценты — уменьшаются. В итоге в последний месяц основной долг составит 1 миллион 843 тысячи, а проценты — 55,2 тысячи.

«При такой схеме платежа выгодно вносить дополнительные платежи в первой половине срока кредитования, — советует Андрей Лозейко. — Так вы меньше переплатите банку по процентам».

Вариант второй: кредит с «хитрыми» аннуитетными платежами

Сумма ежемесячного платежа тоже всегда одинакова, но вот формируется он по-другому: проценты суммируются так же, как платежи по основному долгу, и делятся на весь срок кредита.

Получается, что в первый месяц вы платили банку 1 миллион процентов, но на самом деле должны были 2 миллиона.

Такая схема позволяет банку уменьшить сумму ежемесячных платежей, снизить кредитную нагрузку, и клиент может взять большую сумму кредита при своей зарплате.

«Но если вы через полгода решите закрыть такой кредит, банк попросит вас вернуть недоплаченные проценты», — предупреждает Андрей Лозейко.

Вариант третий: кредит с дифференцированными платежами

Здесь платеж формируется так: основной долг делится равными долями на количество месяцев, а проценты зависят от остатка кредита.

В итоге в первый месяц по аналогичному кредиту вы заплатите банку почти 2,5 миллиона рублей (1 миллион 42 тысячи рублей составит сумма основного долга и 1 миллион 458 тысячи 333 рубля — проценты).

«В таких случаях чем больше вы отведете на досрочное погашение долга, тем меньше процентов вы заплатите, — говорит специалист. — Причем досрочные платежи одинаково выгодны на любом сроке».

В любом случае нужно понимать, что все подробности о погашении кредита всегда прописаны в договоре. Кроме того, прежде чем его подписывать, стоит изучить график ежемесячных платежей.

«Объясните кассиру, что лишние деньги идут именно на досрочное погашение»

TUT.BY

Часто люди думают: достаточно принести в банк 3 миллиона вместо 2-х и можно считать, что часть кредита погасили раньше срока. Но через месяц выясняется, что сумма ежемесячного платежа уменьшилась не так значительно, как рассчитывал клиент. Особенно такие ситуации касаются кредитов наличными.

«Все зависит от того, как в конкретном банке настроено досрочное погашение кредита, — объясняет специалист.

— Например, банк может открывать текущий счет (в классическом виде или с выпуском карточки), куда клиент имеет возможность положить деньги в любую дату. Там они будут находиться до даты планового платежа.

Затем по постоянно действующему платежному поручению денежные средства с этого счета будут списываться на погашение основного долга и процентов».

Проще говоря, вы авансом вносите следующий платеж, но с кредитом ничего не происходит. Такой возможностью, например, пользуются те, кто часто ездит в командировки и не имеет возможности погашать кредит день в день.

Если клиент вносит сумму, большую, чем сумма текущей задолженности, то он должен объяснить кассиру, как распорядиться этими деньгами: погасить досрочно основной долг по кредиту или отправить на текущий счет, открытый к кредиту, и списать их в следующую дату планового платежа.

«Даже если вы не пользуетесь кредиткой, банки все равно видят вас в списке должников»

фото с сайта hntr.ru

Лет 5−10 назад в Беларуси иногда бывали ситуации, когда клиент думал, что погасил кредит полностью, а через какое-то время узнавал, что он — в списке неплательщиков. Происходило это из-за того, что на кредитном счету оставались незначительные суммы, например, 100 рублей. И на них продолжали начисляться проценты, и в итоге собиралась кругленькая сумма.

Чтобы этого избежать, специалисты советовали после погашения кредита обязательно обратиться в кредитный отдел и «закрыть» кредит, подписав необходимые бумаги. Сейчас, в том числе и благодаря СМС-оповещению, такие истории практически невозможны.

Но появилась другая «напасть». Нередко белорусы, которые имеют возобновляемые кредитки, карты рассрочки, но не пользуются ими какое-то время, считают, что у них нет кредита.

«Однако в бюро кредитных историй эти сведения отражаются как действующий кредит на всю сумму лимита. Поэтому, если человек хочет оформить большой кредит, например, на квартиру, то кредитки или открытые овердрафты могут „помешать“ ему.

Из-за них будет уменьшена возможная сумма нового кредита», — объясняет Андрей Лозейко. В этом случае карточки стоит специально закрыть, даже если вы ничего не должны банку и за несколько месяцев не совершили ни одной покупки с ее помощью.

Источник: https://finance.tut.by/news497586.html

Досрочное погашение кредита: условия полного и частичного погашения

Досрочное погашение кредита в народном банке

В статье рассматривается, можно ли погасить кредит досрочно без процентов. Узнаем, в каких банках предоставляется такая услуга, а также разберемся, как погасить частично кредит с аннуитетными платежами. Мы подготовили для вас пошаговую инструкцию и советы по досрочному погашению.

У каждого плательщика рано или поздно возникает желание рассчитаться с кредитором досрочно. Но, говоря честно, не каждый банк приходит в восторг от такого решения клиента. По этой причине к процедуре нужно подойти со всей ответственностью.

Возможно ли досрочное погашение и как правильно гасить оформленный заем, обсудим в этой статье.

Особенности досрочного погашения

Досрочное погашение кредита обладает рядом особенностей. Рассмотрим их несколько подробнее.

Стоит понимать, что ваши интересы и интересы банковской организации явно отличаются. Если банку нужно, чтобы клиент платил в полном соответствии с графиком, то вы хотите сократить свои затраты. Многое зависит и от выбранной кредитной программы. Здесь нужно смотреть: предусматривает ли она досрочное гашение либо нет.

Досрочное погашение делится на 2 типа: полное и частичное. В первой ситуации вам нужно единовременно внести весь остаток по займу, с процентами, которые на этот момент начислены. После этого кредитный договор и сам заем закрываются.

Однако, есть банковские организации, которые устанавливают мораторий на досрочные выплаты. Поэтому прежде чем подпишите договор, прочитайте правила, связанные с выплатами по вашему кредитному продукту и обратите внимание на пункт, в котором прописана возможность полного досрочного погашения.

Если планируете частичное погашение раньше установленной даты, вам нужно вносить сумму, превышающую указанную в графике. Одна часть суммы покрывает проценты, вторая — уменьшает тело кредита, в связи с этим долг уменьшается быстрее.

Как погасить кредит досрочно

Далее рассмотрим, как правильно гасить взятые в банке займы раньше срока:

  1. Отправьтесь в отделение кредитного учреждения либо позвоните туда и проинформируйте о планируемом досрочном погашении.
  2. Оформите заявление на досрочное погашение.
  3. Уточните, какую сумму необходимо внести.
  4. Оплатите взнос. А также стоит убедиться в том, что вся сумма переведена. Если останется хотя бы копейка, в следующем месяце вам могут начислить платеж.
  5. Возьмите справку о погашении займа. Она гарантирует, что через некоторое время банк не станет требовать внести еще какие-то суммы.

В Сбербанке возможно погасить кредит досрочно в любое время по вашему заявлению, причем плату за это банковская организация не взимает.

Можно ли погасить потребительский кредит материнским капиталом

Разберемся, можно ли погасить взятый в банке потребительский кредит мат. капиталом.

Законодательство РФ четко регулирует вопрос возврата займов с помощью семейного капитала. При обращении к специалистам ПФР с вопросом «Могу ли я оплатить заем средствами мат. капитала?» вам разъяснят, что гасить потребительские кредиты деньгами МСК (мат. капитала) нельзя. Это связано с тем, что займы наличными носят нецелевой характер и оформляются сугубо на ваши личные нужды.

Также прочитайте: Кредит под материнский капитал: условия ТОП-10 банков, как получить

Что касается другого часто встречающегося вопроса: «Возможно ли погасить автокредит средствами МСК»? — уточним, что данный законопроект внесен на рассмотрение, и в начале 2018 года планируется окончательное принятие решения по нему.

В итоге средствами МСК вы можете погасить:

  • ипотечный заем;
  • заем, оформленный на реконструкцию уже имеющегося жилья;
  • кредит, потраченный на товары или услуги для детей с разными группами инвалидности (товары и услуги должны входить в перечень допустимых).

Важно! ПФР откажет в переводе средств на погашение, если в договоре кредитования не указана цель использования средств либо товар не входит в перечень разрешенных. 

Как погасить кредит в другом банке: особенности рефинансирования

Для начала рассмотрим, что представляет собой рефинансирование. Итак, рефинансирование — это предложение от банковской организации для погашения займов, которые вы оформили ранее. Процедура предусматривает объединение нескольких кредитов, полученных в разных финансовых учреждениях.

Сам процесс досрочного погашения с помощью рефинансирования выглядит так:

  1. В выбранную банковскую организацию вы предоставляете все кредитные договоры со сторонними банками.
  2. У каждого кредитора возьмите справку об остатке задолженности.
  3. Соберите всю документацию в соответствии с требованиями банка.
  4. После рассмотрения вашей заявки и ее одобрения все средства банк перечислит на счета ваших кредиторов.

Далее рассмотрим, какие банки могут предоставить услугу рефинансирования. В это число не входят, например, Хоум Кредит, ОТП Банк. В данных банках вы сможете оформить только нецелевой заем. Работают же по программе рефинансирования следующие финансовые учреждения:

Тинькофф Банк

Рефинансирование осуществляется на следующих условиях:

  • срок — до 25 лет;
  • ставка — от 8% годовых;
  • сумма — до 100 млн руб.

Обращение в данный банк имеет несколько преимуществ:

  • заявку на рефинансирование можно заполнить через интернет, в режиме онлайн;
  • рефинансировать можно любые займы и кредитные карточки;
  • воспользоваться услугой могут как наемные сотрудники, так и ИП;
  • помимо погашения остатка задолженности, можно получить деньги на личные цели.

 Альфа-Банк

Условия:

  • ставка — от 11,9%;
  • срок — 12 — 84 месяца;
  • сумма — до 3 млн руб.

Особенности:

  • Кредитное учреждение является банком, который гасит одновременно до 5 займов, включая ипотеку и кредитки;
  • ставка не изменится, даже если вы не оформили страховку;
  • можно получить дополнительные деньги наличными;
  • владельцам зарплатных карт предоставляются индивидуальные условия.

Почта Банк

Условия:

  • ставка — от 14,9% годовых;
  • сумма — до 1 млн руб.;
  • срок — до 60 мес.

Особенности:

  • если вы пенсионер, то срок кредитования составляет 36 месяцев;
  • есть возможность изменить дату платежа;
  • по действующим займам клиента не должно быть просрочки;
  • для оформления рефинансирования ваши действующие займы не должны быть оформлены в банках группы ВТБ. 

ВТБ 24

Условия:

  • ставка — от 13,5% при сумме свыше 600 тыс. р., 14 — 17% при сумме до 599 тыс. р.;
  • сумма — до 3 млн руб.;
  • срок — до 60 мес.

Особенности:

  • в один заем можно объединить 6 кредитов;
  • можно не только уменьшить ежемесячный платеж, но и снизить переплату;
  • по рефинансируемым кредитам клиента не должно быть просроченной задолженности.

Также прочитайте: Рефинансирование кредитов в банке ВТБ 24: условия, ставки и отзывы

Сбербанк

Условия:

  • ставка — 13,5%;
  • срок — до 60 месяцев;
  • сумма — до 3 млн руб.

Особенности:

  • фиксированная процентная ставка;
  • не нужно подтверждение погашения действующих займов;
  • привлечение поручителей не требуется;
  • комиссии за выдачу — отсутствуют.

Также прочитайте: Рефинансирование кредита в Сбербанке для физических лиц: условия программы, документы и отзывы

Советы по досрочному погашению

Как правило, в российских банковских организациях используется 2 вида выплат: дифференцированные и аннуитетные. То есть вы каждый месяц платите либо разную сумму, либо одну и ту же.

Для любого банка досрочное гашение займа — потеря прибыли. Раньше это регулировалось с помощью штрафов, но в данный момент ситуация несколько поменялась. Погасить кредит вы можете без комиссий, но уведомить банк об этом обязаны.

Специалисты советуют заемщикам следующее:

  1. Во время оформления заявки на кредитование уточните, есть ли у вас возможность выбрать способ выплат. Узнавайте сразу о праве на досрочное гашение: допустимо ли оно и нет ли ограничений по сумме.
  2. Когда будете выбирать способ погашения, определитесь, что именно вы хотите: уменьшить долг либо сократить сумму переплаты. Уменьшить срок кредитования выгоднее, чем снижать размер платежа.
  3. Если хотите погасить всю задолженность досрочно, лучше обратитесь в офис банка лично: не стоит гасить заем, используя терминал.
  4. Все бумаги, которые подтвердят окончательное погашение, храните для последующего предоставления в банк.
  5. Не осуществляйте погашение в самом начале срока кредитования Закрывать кредиты лучшее на 2 -3 месяца раньше срока, так как банк в данном случае уже получил большую часть прибыли. В противном случае рискуете повторно заем не получить. И такие ситуации не редкость.
  6. Наиболее выгодно досрочно гасить кредиты ипотечным заемщикам. Так, имеется возможность не только сэкономить, но и быстрее получить право распоряжаться квартирой по своему усмотрению, при этом семейный бюджет освобождается от большой нагрузки.

Источник: https://kredit-online.ru/stati/pogasit-potrebitelskij-kredit-v-banke-dosrochno.html

Досрочное погашение кредита в Казахстане

Досрочное погашение кредита в народном банке

Для облегчения долговой нагрузки заемщику предоставляется право возвратить кредит полностью или частично до истечения срока договора. Но, прежде чем воспользоваться такой возможностью, следует изучить все условия досрочного погашения.

Понятие и виды досрочного погашения

Деньги, выдаваемые в кредит, именуются основным долгом. За пользование банковскими средствами финансовое учреждение начисляет клиенту проценты в течение всего срока действия договора. Досрочное погашение — это возврат основного долга по займу в опережение графика, помимо внесения ежемесячного платежа. Его цель — уменьшение банковских процентов по кредиту.

Есть 2 вида досрочного погашения средств: частичное и полное. В первом случае, заемщик оплачивает часть займа. Во втором — весь основной долг. После этого договор считается прекращенным.

Правовая основа досрочного погашения

Постановлением Правления Агентства финансового надзора от 28.02.2011 № 18 установлен перечень обязательных пунктов, которые должен содержать банковский кредитный договор. К ним, среди прочих, относится указание на право заемщика на досрочное погашение займа (частично или полностью). Произвести это действие без штрафов и пени можно на следующих условиях:

  • В течение 14 дней со дня выдачи средств заемщику.
  • По прошествии 6 месяцев после получения денег, если срок займа не превышает 1 года.
  • По прошествии 1 года, если срок займа составляет более 1 года.

Временной период, в течение которого запрещено досрочное погашение, именуется мораторием. За нарушение моратория банк применяет штрафные санкции. Обычно они составляют 1% от досрочной суммы. Отдельные структуры дополнительно взыскивают начисленное, но недополученное вознаграждение по займам.

Некоторые банки, чтобы снизить количество невыгодных им превентивных возвратов, вводят минимальные суммы досрочного погашения, например, в размере 3-х кратного месячного взноса.

Выгода досрочного возврата не всегда очевидна. При аннуитетном методе большая часть платежей в первой половине срока состоит из процентов.

Именно в этот период лучше производить досрочный возврат средств, чтобы максимально уменьшить вознаграждение банка.

Во второй половине срока ежемесячные взносы будут включать в себя по большей части основной долг, поэтому погашение на этом этапе даст меньшую выгоду.

Если клиент планирует быстрее рассчитаться с банком, ему следует заранее изучить условия досрочного возврата средств (мораторий, минимальная сумма, комиссии и штрафные санкции). Надо заранее просчитывать финансовую выгоду от этой операции, чтобы с пользой выйти из кредитных обязательств.

Способы погашения займов

Есть следующие способы возврата денег банку:

  • Кассы, терминалы, банкоматы кредитора.
  • Мобильный и интернет-банкинг кредитора.
  • Почтовые отделения АО «Казпочта».
  • Кассы, терминалы, банкоматы Народного банка.
  • Мобильный и интернет-банкинг Народного банка.
  • Терминалы «Касса 24».
  • Платежный сервис «Qiwi».

Вносить ежемесячные платежи способами, не предполагающим непосредственного контакта с оператором, можно как заемщику, так и другим лицам, которым известны ФИО, ИИН должника и платежные реквизиты по кредиту. Если стоит вопрос о полном или частичном погашении, то здесь понадобится сам должник, так как потребуется заполнить соответствующее заявление.

Результаты частичного досрочного погашения

После того как заемщик досрочно вернул часть займа, у него есть 2 варианта действий:

  • Уменьшить размер ежемесячного взноса. В этом случае срок кредита остается прежним. Общая переплата снижается за счет того, что основной долг стал меньше, и, соответственно, проценты тоже. Этот вариант подходит тем, кто заботится об облегчении ежемесячной «ноши» и недопущении просрочек.
  • Сократить срок кредита. Так как снизится период пользования банковскими деньгами, выиграть на переплате здесь получиться немного больше. Чем быстрее клиент выплатит долг, тем меньше собственных денег отдаст кредитору. Этот вариант приемлем для тех, кто хочет скорее рассчитаться с долгом и, например, высвободить залог из-под финансового обременения.

Возможности выбора действий заемщика в случае досрочного погашения предусматриваются правилами внутренней кредитной политики, действующей в банке. Обычно финансовые учреждения меняют график по желанию клиента. Отдельные структуры разрешают совмещать оба варианта.

Порядок досрочного погашения в Хоум Кредит Банке Казахстана

Чтобы погасить полностью или частично кредит в Хоум Кредит Банке Казахстана, заемщику предстоит следующее:

  1. Написать письменное заявление о досрочном погашении (полностью или частично) не менее, чем за 10 рабочих дней до внесения очередного платежа. Если этого не сделать и сразу внести большую сумму на счет, то банковская программа автоматически разнесет средства на ближайшие плановые платежи по графику.
  2. Получить банковскую справку с детальной разбивкой по займу. Кредитор обязан выдать ее в течение 3 рабочих дней с момента подачи заявления о досрочном погашении. Самостоятельные расчеты часто ошибочны. В результате может оказаться, что какая-то сумма долга останется непогашенной. Эта оплошность приведет к начислению пени и формированию плохой кредитной истории.
  3. Убедиться в отсутствии начисленной пени за просрочки. Если таковая имеется, то деньги, внесенные сверх ежемесячного платежа, пойдут на автоматическое погашение пени и задолженности. Поэтому нужно предварительно их оплатить.
  4. Внести досрочную сумму с учетом ежемесячного взноса и убедиться в списании средств. Мораторий в Хоум Кредит Банке Казахстана, который позволяет возвратить займ без штрафов, составляет 1 год.
  5. Подписать новый график платежей. В Хоум Кредит Банке Казахстана заемщику разрешено выбрать один вариант: уменьшение ежемесячных взносов или сокращение срока займа.
  6. Получить подтверждающую справку об отсутствии долга в случае полного возврата банковских средств.

Правильное соблюдение перечисленных пунктов — залог успешности досрочного погашения

Источник: https://aboutipoteka.com/dosrochnoe-pogashenie-kredita-v-kazahstane

Досрочное погашение кредита – выгодно ли? Как лучше погасить кредит досрочно

Досрочное погашение кредита в народном банке

Всего несколько лет назад для решивших взять взаймы у банка животрепещущим был вопрос о том, можно ли погасить потребительский кредит досрочно.

Поскольку закон это никак не регламентировал, в каждом банке были свои правила. Где-то существовал мораторий на досрочное гашение. Это означало, для осуществления платежа в большем размере, чем предусмотрено графиком, нужно было определенный период времени (например, полгода) выплачивать кредит.

В других за совершение процедуры досрочного гашения взимались штрафы.

Таким образом банки пытались помешать клиентам прибегнуть к досрочному гашению. Причина проста: для кредитной организации возвращенный раньше срока заем – это потеря процентного дохода. И это уже отвечает на вопрос, выгодно ли досрочное гашение кредита для заемщика.

Досрочное погашение по действующему законодательству

Сейчас можно досрочно погасить аннуитетный кредит в любом банке. Законом предусмотрено, что кредиторы не имеют права запрещать заемщикам возвращать деньги быстрее, чем планировалось, а также выставлять какие-либо требования к досрочному гашению (например, банк не может установить минимальную сумму дополнительно взноса либо их периодичность).

Банкам доступно лишь включать в кредитный договор пункт о том, с каким результатом будет происходить досрочное гашение потребительского кредита: с уменьшением срока действия кредита либо со снижением ежемесячного платежа.

Одни могут предлагать клиентам выбор, другие же оставляют только один способ. В этом случае заемщик может только смириться, поскольку в законе сказано лишь, что клиент имеет право совершать частичное и полное досрочное гашение. Будет при этом уменьшаться срок или ежемесячный платеж, нигде не прописано.

Итак, обсудив, что такое досрочное гашение и разрешено оно или запрещено, поговорим о том, насколько это выгодно.

Выгодно ли погасить кредит досрочно?

Как уже говорилось, если клиент гасит кредит досрочно, банк теряет проценты. А раз банк проценты не получает, следовательно, заемщик их не платит. Получается, частичное досрочное погашение кредита в банке – это выгодно.

Совершая досрочное гашение, нужно помнить некоторые важные вещи.

Во-первых, перерасчет процентов касается только будущих платежей. Если вы платили кредит год, то проценты за этот период вам никто не вернет. Денежными средствами вы в это время пользовались, следовательно, банк уплаченные проценты честно заработал.

Во-вторых, пересчитывать банк будет только проценты. Сколько бы раз вы ни делали досрочное гашение, основной долг от этого не изменится. То есть он уменьшится, естественно, но на ту сумму, которую вы погасите. Дополнительно банк ничего не спишет.

В-третьих, свои проценты банк получит в любом случае. В соответствии с кредитным договором составные части платежа списываются в следующем порядке:

  • неустойки, пени;
  • просроченная задолженность;
  • проценты за текущий месяц;
  • основной долг.

Как видите, пока банк не спишет абсолютно всю накопившуюся задолженность, об уменьшении основного долга и речи быть не может.

На какую сумму уменьшится основной долг после «досрочки»?

В вашем графике платежей каждый ежемесячный платеж разбит на 2 части: основной долг и проценты за пользование кредитом. За месяц банк суммарно должен взять с вас столько процентов, сколько написано в графике.

Поэтому, приходя в банк с определенной суммой денег, имейте в виду, что основной долг уменьшится не на нее, а на разницу между внесенной суммой и процентами за данный месяц.

Например, клиент делает досрочное гашение в марте, в котором банк должен получить с него 3850 рублей процентов. На счет клиент положил 40000 рублей. После процедуры досрочного гашения ссудная задолженность станет меньше на 36150 рублей.

Когда проводить досрочное гашение?

Насколько выгодным будет досрочное гашение, зависит от того, через какое время после взятия кредита его проводить. Вспомните правило второе: пересчитываются только проценты. Следовательно, оформлять досрочное гашение целесообразно в тот период, когда процентов взимается больше всего.

Откройте свой график платежей и посмотрите на колонку с процентами по кредиту. Независимо от того, дифференцированные у вас платежи или аннуитетные, сумма взимаемых процентов постоянно уменьшается. То есть в первые месяцы они самые большие.

При аннуитетных платежах примерно к середине срока сумма, которую берут за пользование кредитом, уравнивается с суммой, идущей на гашение ссудной задолженности. Во второй половине срока действия кредитного договора на проценты поступает меньше, чем на основной долг.

Из этого следует простой вывод.

Проводить досрочное гашение выгоднее в первой половине срока действия кредитного договора.

Если же делать это ближе к планируемому закрытию кредита, то практически никакой выгоды вы не получите. Просто закроете кредит на несколько месяцев раньше. Однако принесет это скорее моральное удовлетворение.

Уменьшение срока или платежа: что выгоднее?

Если банк решил за вас, уменьшать срок или платеж, то думать не о чем: нужно получать максимальную выгоду в предлагаемых обстоятельствах.

Если же решение ложится на вас, то неизбежно возникает желание сэкономить побольше. Сделать так, чтобы в конечном итоге заплатить поменьше процентов.

Что для этого нужно сделать?

Прежде всего необходимо запомнить, что переплата напрямую зависит от срока действия кредитного договора. Чем дольше вы будете платить кредит, тем больше в итоге заплатите. Уже из этого вытекает, что выгоднее уменьшать срок кредита.

Следовательно, выбирая способ досрочного гашения, нужно отталкиваться от вашей финансовой нагрузки. Если у вас множество кредитов, суммарные платежи по которым съедают ползарплаты, логичнее будет уменьшить платеж. Пусть вы сэкономите меньше, чем могли бы, но зато вам станет легче выплачивать кредит.

Если же вас устраивает размер ежемесячного платежа и после его внесения остается достаточно денег для поддержания привычного образа жизни, то нужно уменьшать срок кредита. Тяжелее вам не будет, поскольку платеж не увеличится. А выгода по процентам получится ощутимая.

Чтобы удостовериться в выгоде уменьшения срока, вы можете обратиться в банк и попросить показать два варианта графика: первый – с уменьшением срока, второй – с уменьшением платежа при проведении досрочного гашения на одинаковую сумму.

Формулу, по которой проводятся расчеты при проведении досрочного гашения, вам не скажут. Да и сотрудники ее знают лишь в общем виде, все рассчитывает программа.

Однако понять, какой вариант выгоднее, вы с легкостью сможете. Для этого нужно посмотреть на графу «Итого» в колонке с платежами по процентам в обоих графиках.

Если кредит достаточно крупный, то разница может достигать 100-150 тысяч рублей.

При уменьшении срока переплата будет меньше, чем при снижении ежемесячного платежа.

Процедура досрочного гашения кредита

Чтобы разобраться, каким образом происходит досрочное гашение кредита, необходимо понимать, как совершаются ежемесячные платежи по кредиту.

Как правило, люди, приходя в банк и отдавая деньги сотруднику, считают, что таким образом моментально совершают платеж по кредиту. Хотя в кредитном договоре написано, что это не так.

Счет, на котором непосредственно происходит учет задолженности по кредиту, начинается на 455. Возьмите документы и посмотрите, на какой счет вносите денежные средства вы. Он начинается либо на 423, либо на 408.

Данный факт не зависит от того, в каком банке взят кредит, поскольку система счетов везде одинаковая, она регламентируется Банком России.

Вы вносите деньги на этот счет, и там они лежат до даты ближайшего платежа. А в этот день автоматически уходят на счет 455, где и отражаются как ежемесячный платеж.

Сколько бы вы ни положили на счет для списания, в гашение кредита поступит ровно та сумма, которая предусмотрена графиком.

Что нужно, чтобы погасить кредит досрочно? Чтобы досрочное гашение успешно прошло, необходимо либо самостоятельно оформить данную процедуру в Личном кабинете на сайте вашего банка, либо прийти в банк и сказать сотруднику, что вы хотите, чтобы на кредит ушло больше средств, чем планировалось.

Сотрудник при этом даст вам подписать заявление на досрочное гашение. Форма его в каждом банке своя, но информация по кредитному договору, сумме и дате списания там будет наверняка.

Самостоятельно заявление писать скорее всего не придется: такие бланки обычно формируются программой, после чего клиент просто ставит свою подпись.

Сроки исполнения заявления следует уточнять в кредитной организации: где-то гашение производится на следующий рабочий день, где-то – в этот же. А некоторые банки практикуют проведение досрочного гашения в режиме онлайн.

Кто может оформить досрочное погашение?

По потребительским кредитам заемщиком обычно является один человек. Созаемщики – явление достаточно редкое. А вот ипотеку, напротив, чаще берут муж с женой совместно. Более того, в ряде банков супруги обязаны становиться созаемщиками.

В этих случаях возникает вопрос, может ли осуществить процедуру досрочного гашения тот, кто в кредитном договоре прописан вторым. Безусловно, требования зависят от банка.

Однако с точки зрения закона оба созаемщика имеют абсолютно равные права и обязанности в отношении общего кредита.

Совершить досрочное гашение (полное или частичное) имеет право любой из созаемщиков.

Обратная ситуация наблюдается в том случае, если один из супругов берет кредит, а второй, не будучи созаемщиком, хочет провести процедуру досрочного гашения. Перевести денежные средства на счет он сможет, поскольку это может сделать любой человек, а вот написать заявление на досрочное гашение у него не получится.

Досрочное гашение по доверенности

В данном случае необходимо либо прийти в банк заемщику, либо попросить его оформить на супруга/супругу нотариальную доверенность, где и прописать, какие полномочия он разрешает совершать.

Чем подробнее будут описаны права доверенного лица в доверенности, тем лучше. Порядок погашения кредита досрочно доверенным лицом в каждом банке свой, поэтому не стоит отделываться общими фразами.

Независимо от банка-кредитора нотариус должен прописать в доверенности следующую информацию:

  • данные доверителя и доверенного лица;
  • кредитный договор, на который оформляется доверенность;
  • операции, совершение которых предусмотрено этой доверенностью (получение справок, проведение полного либо частичного досрочного гашения и так далее).

Если окажется, что в доверенности прописано лишь право на оформление досрочного погашения потребительского кредита, то после этого вам вряд ли скажут, успешно списаны деньги или же возникли какие-то проблемы.

Заключение

Итак, досрочное гашение может оформить любой из созаемщиков на любую сумму. Делать это можно сколь угодно часто, банки не вправе препятствовать проведению данной процедуры. Она играет на руку клиенту, поэтому при наличии возможности лучше погасить кредит досрочно.

Чтобы получить наибольшую выгоду, следует сокращать срок кредита, а не ежемесячный платеж. Что касается вопроса о том, когда можно досрочно гасить кредит в банке, то делать это целесообразно в первой половине срока действия договора: экономия на процентах при этом получается максимальная.

Источник: https://kursk.kredity-tut.ru/stati/mozhno-li-pogasit-kredit-dosrochno

Почта банк досрочное погашение кредита

Досрочное погашение кредита в народном банке

Полное или частичное погашение кредита раньше срока, указанного в договоре, выгодно многим заемщикам. Это снижает сумму переплаты с учетом процентной ставки.

До 2011 года банки штрафовали кредитуемых и препятствовали досрочному погашению займа. В 2018 году таких санкций нет, но существует ряд «подводных камней» и особенностей, о которых следует знать. О том, что такое досрочное погашение кредита в «Почта Банке», и как избежать распространенных ошибок – в этом материале.

Можно ли погасить кредит досрочно в «Почта Банке»?

«Почта Банк» позволяет своим клиентам погашать займ досрочно полностью или частями. Это экономит средства заемщиков, независимо от способа погашения долга.

Рассчитать свою выгоду при погашении долга можно при помощи кредитного калькулятора. Для этого у специалиста банка уточняется способ погашения (аннуиентный или дифференцированный) и полная процентная ставка. Рассчитав несколько вариантов погашения, можно выбрать наиболее выгодный для конкретных кредитный условий заемщика.

Полностью

Чтобы полностью погасить задолженность, клиент обращается к специалистам банка с письменным заявлением на досрочную уплату долга минимум за 7 дней до очередного списания платежа.

Сотрудник банка рассчитает точную сумму, необходимую для внесения на счет клиента, и выгоду, полученную от закрытия кредита ранее установленного срока.

В этом случае вносится оставшаяся сумма долга, пересчитываются проценты за пользование средствами банка. Услуга бесплатная.

Частично

При наличии суммы, превышающей ежемесячный кредитный платеж, но недостаточной для полной уплаты займа, заемщик может написать заявление на частичное досрочное погашение основного долга в «Почта Банке». В этом случае уменьшается сумма дальнейших ежемесячных списаний. Срок кредита и процентная ставка, установленные договором, не изменяются.

Как это сделать?

Подключить заявление на полное или частичное погашение задолженности можно двумя способами:

  • лично, обратившись в ближайшее отделение «Почта Банка»;
  • связавшись со специалистами по телефону службы поддержки клиентов.

В обоих случаях сотрудник банка сообщает сумму, необходимую для полного погашения кредита, или формирует новый график платежей при частичном закрытии долга.

Заявление на закрытие ссуды в полном объеме подается за 30 дней до числа ежемесячного списания средств. При подаче заявки позднее этого срока, списание переносится на следующий месяц.

Средства на погашение ссуды вносятся не позже установленного договором срока. Клиентам, у которых не подключена услуга «Пропускаю платеж», при пропуске оплаты за каждый день начисляется штраф в размере 20% годовых на сумму неуплаченного платежа.

Для займов с подключенной дополнительной опцией «Гарантированная ставка» частичная или полная уплата долга возможна только через 12 месяцев после открытия кредитного вклада. В противном случае теряется право на перерасчет процентов и выплату компенсации.

Справка, подтверждающая закрытие кредита, оформляется в течение 3 дней после погашения займа.

Как вернуть страховку по кредиту?

Каждый заемщик, оплативший ссуду раньше времени, прописанного в договоре, имеет право вернуть часть средств от страховки. Чем раньше закрыт договор, тем большую сумму возвращает страховая компания, в противном случае компенсация незначительная.

О своем намерении вернуть деньги по страховке, вырученные от досрочного закрытия кредитного счета, нужно сообщить сотруднику «Почта Банка». Он направляет запрос в страховую фирму, с указанием индивидуального счета заемщика.

Вернувшиеся средства зачисляются на счет в течение 3-5 рабочих дней.

Возврат страховки при досрочном погашении позволяет сэкономить не только на процентах по кредиту, но и на страховой премии.

При возникновении спорных ситуаций и препятствий со стороны банка, юристы советуют обращаться в страховую компанию, с которой был заключен договор индивидуального страхования. Крайняя мера – подача искового заявления в суд. Тогда банк в индивидуальном порядке помогает вернуть средства.

В каких случаях лучше отказаться от страховки:

  • кредит оформляется на короткий срок;
  • запрашиваемая сумма меньше 100 000 рублей;
  • есть возможность оплатить займ раньше срока.

Существует распространенный миф о том, что при досрочном погашении займа «портится» кредитная история. Юристы и банковские служащие уверяют, что закрытие долга раньше времени отрицательно не сказывается на заемщике, а характеризует его как надежного плательщика.

«Почта Банк» действует по правилам, установленным ГК РФ, и не препятствует клиентам при желании досрочно полностью или по частям оплатить долг.

В случае возникновения проблем с закрытием займа, все претензии и вопросы можно отправлять на почту банка по адресу info@pochtabank.ru.

Уважаемые читатели! Если вы нуждаетесь в консультации специалиста по вопросам кредитов, долгов и банкротства, рекомендуем сразу обратиться к нашим квалифицированным практикующим юристам:

Уважаемые читатели! Если вы нуждаетесь в консультации специалиста по вопросам кредитов, долгов и банкротства, рекомендуем сразу обратиться к нашим квалифицированным практикующим юристам:

Досрочное погашение кредита в Почта банке. Условия и порядок погашения

Почта банк (бывший Лето Банк) был основан в 2012 года и позиционирует себя, как банк, «который всегда находится на стороне клиента». Основные направления деятельности заключаются в выпуске карта и выдаче кредитов.

Как остальные кредитные учреждения, Почта банк разрешает погашать свои долги досрочно полностью или частями на любом периоде. Конечно же, это происходит с соблюдением правил погашения, которые вполне обычные.

Банк не применяет штрафных санкций или ограничений при досрочном возврате.

Клиент вправе самостоятельно выбирать сроки, когда ему удобно погашать долг, и суммы, которые удобно вносить.

Преимуществом является то, что клиент может производить данные действия по телефону горячей линии, не посещая офис.

Правда, не очень удобно то, что самостоятельно клиенту нигде нельзя рассчитать сумму для досрочного погашения. Имеющийся калькулятор выдает только предварительную сумму, которая будет меняться каждый день.

Разновидности досрочной оплаты кредитов в Почта банке

Оплатить долг в Почта банке допускается двумя способами: частям или полностью.

При неполном погашении задолженности клиент может частично погашать сумму первоначального долга. При этом в графике погашения будет меняться сумма аннуитета в сторону снижения. Срок кредита при ЧДП не меняется.

Списание денег производится в дату будущего платежа.

Новый график для оплаты клиент сможет получить на следующий день после списания, формировав его в своем личном кабинете или получив в контакт-офисе при личном присутствии.

Внести сумму можно несколькими способами, например, в терминале, на сайте банка онлайн-платежом, через точки партнеров.

Если настроена услуга постоянного поручения списания, например, с зарплатной карты, то следует внести деньги иным способом, поскольку с карты в счет оплаты не будет списываться сумма, отличная от суммы аннуитета.

:  Как отменить заочное решение суда по кредиту

Полная оплата проводится также в дату следующего платежа. Она подразумевает окончательное погашение остатка долга и закрытие кредитного счета.

При наличии остатка на кредитном счете по заявлению клиент может перевести его на любой счет.

Если суммы для окончательной оплаты долга не хватит, то автоматически пройдет частичное погашение со снижением размера аннуитета и сохранением первоначального срока.

Порядок досрочной оплаты долга

Чтобы оплатить кредит до срока, нужно:

  • Составить заявление с указанием типа погашения. Документ на ЧДП составляется по горячей линии Почта банка не позднее семи дней до даты следующего платежа. Практика показывает, что заявление принимается и за день.
  • Специалисту колл-центра нужно будет назвать ФИО, номер кредитного договора, вносимую сумму. Ее нужно обеспечить к дате ЧДП.
  • В дату платежа происходит погашение.
  • Новый график при ЧДП формируется на следующий день. При ПДП клиент может взять справку об отсутствии задолженности.

Особенности частичной оплаты кредита в Почта банке

  • При частично оплате допускается только снижать сумму ежемесячного платежа.
  • Заявление необязательно писать в отделении – достаточно уведомить по телефону.
  • Банк не станет списывать сумму, отличную от суммы планового платежа. Поэтому для частичного погашения важно уведомлять банк о своем желании.
  • Желательно на следующий день убедиться о списании денег, позвонив по телефону или обратившись в офис, и получить обновленный график оплаты.

Особенности полной досрочной оплаты долга

  • Заемщик должен уведомить кредитора, написав заявление в офисе или составив его в колл-центре.
  • В дату следующего платежа нужно пополнить счет на запланированную сумму.
  • После списания стоит взять справку об отсутствии задолженности.
  • Остаток денег на счете можно перевести по заявлению на другой счет.
  • При ПДП оставшиеся проценты пересчитываются, а кредитный счет закрывается.

Источник: https://domsoveti.ru/kredity/pochta-bank-dosrochnoe-pogashenie-kredi.html

Правовое Дело
Добавить комментарий